Банкротство банков. Судьба кредитов и депозитов

В России продолжается осенний "банкопад". Не успело общество прийти в себя после закрытия банков «Город», «Витязь», «Ностра» на прошлой неделе, как Центробанк пустил под нож очередные финучреждения. На этой неделе не сдали зачет главному регулятору и сообщили о банкротстве крупные игроки отрасли - «Связной Банк» и «НОТА Банк», а также менее известные, но популярные в своих регионах ПАО АКБ "Балтика" и ООО "Самарский ипотечно-земельный банк" ("ИПОЗЕМбанк").

Повальное банкротство банков в России ставит во главе угла актуальный вопрос: что делать с депозитами и кредитами обанкротившихся банков? Разобраться в этом вопросе решила редакция 24СМИ.

Не повод для радости

Сразу отметим, что заемщикам не стоит радоваться банкротству учреждения, в котором брался кредит. Деньги возвращать придется, только сделать это будет сложней. После того, как у банка отбирается лицензия, все финансовые операции становятся недоступными, в том числе и оплата по кредитам. И вот здесь клиент начинает испытывать преждевременную эйфорию. Но тщетно.

Директор по маркетингу и продуктам закрытого «Связного банка» Антон Гольцман поясняет, что клиентам дается небольшая передышка, но вскоре после заморозки всех операций банк обнародует всю необходимую информацию.

«Это не означает, что заемщикам банка можно не платить по кредитам — клиентам рекомендовано ждать сообщения от банка о том, как им поступить и по каким реквизитам нужно будет вносить платежи», - говорит эксперт.

В «Связном банке» поясняют, что за период, при котором не доступны сервисы оплаты кредитов, а у заемщиков нет информации о новых реквизитах, пени и штрафы за просрочку начисляться не будут. Оплачивать свои кредиты заемщику предстоит в других банках на расчетный счет, который указывается в договоре.

Еще одно препятствие, которое ждет клиентов после банкротства банков – не в каждом учреждении можно будет осуществить зачисление на счет. Крупные банки, как правило, удаляют из своих систем БИК (банковский идентификационный код) учреждения, у которого отозвали лицензию. Деньги в итоге вернутся обратно, и нужно будет найти другое учреждение. Банкиры советуют перед осуществлением операции узнать у банка, в каких финучреждениях возможен перевод по их счетам.

Сложно, долго, но возможно

Не стоит огорчаться и вкладчикам обанкротившихся банков в России, но только в том случае, если их депозиты не превышали 1,4 млн рублей. Эксперты поясняют, что по программе гарантирования вкладчиков (ПГВ) клиенты банков, у которых отозвали лицензии, получат свои средства обратно.

Сумма вклада, которая будет возвращена, не превысит 1,4 млн рублей. Если же депозит был открыт на большую сумму, то разница, к сожалению, будет потеряна. Вернуть собственные средства будет непросто, но возможно.

Итак, какие вклады возвращены по программе гарантирования вкладчиков? Банкиры поясняют: вклады всех банков, которые входят в программу гарантирования вкладчиков, подлежат компенсации. Ознакомиться со списком банков можно на сайте «Агентства по страхованию вкладчиков».

Теперь рассмотрим вопрос о том, какие вклады даже в банках с ПГВ не будут возмещены. Часть 2 статьи 5 Закона «О страховании вкладов физлиц в банках РФ» гласит, что НЕ подлежат возврату:

• Открытые в зарубежных филиалах российских банков;
• Открытые для ведения профессиональной деятельности нотариусов, адвокатов и иных специалистов;
• Открытые на предъявителя, включая вклады, удостоверенные не именной сберкнижкой или сертификатом;
• Средства, переданные банку в ДУ (доверительное управление);
• Электронные деньги.

Если ваш депозит не подпадает под эти категории, а банк включен в программу гарантирования вкладчиков, тогда следует прибегнуть к следующим действиям:

• Подготовить заявление в банк-агент (будет определен в течении двух недель после банкротства банка). Именно этот сторонний банк будет заниматься выплатами депозитов по обанкротившемуся учреждению;
• Обратиться в банк-агент с документами, удостоверяющими личность;
• Получить деньги наличными или банковским счетом;

Эти три действия только в теории выглядят просто. На практике придется не один раз посетить "лопнувший" банк, подготовить массу заявлений и, конечно же, переругаться с десятками таких же пострадавших в очереди. Вернуть свой депозит сложно, долго, но возможно.

Спорные случаи

Финансовый омбудсмен Павел Медведев информирует, что в его практике было много спорных случаев по возвращению депозитов или кредитов закрывшихся банков. Самый распространенный вариант спора банка и клиента – наличие депозита и кредита в одном банке.

По закону, в случае размещения в банке депозитных средств, превышающих кредитные обязательства, долг банку вычитается автоматически с депозита клиента, а остаток возвращается.

«Например, если вы должны банку 400 тыс. руб., а на вкладе в том же банке у вас лежит 1 млн руб., то сумма выплат составит только 600 тыс. руб», - поясняет эксперт.

И это правило работает безукоризненно. Клиент не может забрать все свои деньги и продолжить выплачивать заем. Кредит погашается автоматически, без согласования с должником.

Ситуация усложняется, если кредитные обязательства превышают депозитные вклады. В таком случае депозит вкладчика замораживается до момента полного погашения кредита. Клиент должен расплатиться с кредитными обязательствами, и только тогда он может претендовать на возмещение потерянных депозитных вкладов.

Таким образом, банкротство банков не является поводом для радости заемщиков или слез вкладчиков, это всего лишь сигнал к предстоящим трудностям по возврату собственных средств или погашению кредитов.