Депозит защищает подушку, но не весь капитал: почему сбережениям нужен план на разные сроки
Россияне скопили на банковских депозитах свыше 65 трлн руб. Такая цифра внушает оптимизм, но реальное положение дел выглядит иначе. Доходность по сбережениям на вкладе привязана к ключевой ставке. Как только Центробанк идет на снижение, проценты по депозитам уменьшаются и перестают спасать от обесценивания денег.
Люди верят, что надежнее банковского сейфа ничего нет, и отказываются от других инструментов из страха прогореть. Но инфляция тихо уничтожает покупательную способность капитала, пока владелец радуется номинальным цифрам.
Деньги и время
Перед тем как заморозить все средства во вкладе, стоит оценить срок, когда они понадобятся.
Если деньги потребуются в ближайший год, лучшее решение – держать их на депозите или в фондах денежного рынка.
При горизонте от 1 года до 3 лет стоит присмотреться к коротким государственным облигациям (ОФЗ) или консервативным облигационным фондам.
Срок от 3 лет дает шанс комбинировать облигации с фондами акций или вложениями в недвижимость.
Не вкладом единым
Денежная подушка безопасности – разумный повод для депозита. На счете с экспресс-доступом рекомендуется хранить сумму, равную расходам семьи за 3–6 месяцев. Эти деньги трогать нельзя.
С остальным капиталом лучше поступить иначе. Опытные инвесторы направляют до 20% от накоплений сверх подушки в более смелые инструменты. Новички начинают с фондов денежного рынка, коротких ОФЗ или надежных корпоративных облигаций.
Двигаться стоит постепенно, добавляя риск по мере уверенности. Например, сначала работают с облигациями, затем добавляют биржевые фонды акций. Только потом идут точечные решения вроде цифровых финансовых активов (ЦФА).
Полезно знать
Распределение капитала по различным направлениям не гарантирует отсутствия убытков, но увеличивает шансы на долгосрочный рост сбережений. Исследования финансистов показали, что портфель с разными классами активов (облигации, акции, драгметаллы, недвижимость, валюта) с меньшей вероятностью полностью обваливаются при кризисе.
Например, когда фондовый рынок падает и акции топовых компаний стремительно летят вниз, золото, как традиционный защитный актив, обычно растет. Или наоборот, когда золото достигает очередного пика, инвесторы, получившие прибыль, стремятся перераспределить средства и заработать еще больше на рисковых активах, к которым относятся акции. Главный принцип – не покупать актив, когда он уже сильно вырос, а дождаться, когда цена уйдет на коррекцию.
