Цифровой рубль — главные вопросы: суть понятия, особенности использования, достоинства и риски

Со временем в России появится цифровой рубль. Соответствующий закон Госдума приняла 11 июля 2023 года. Что это такое простыми словами, в чем причина ввода новой валюты, в каких случаях она понадобится и чем будет отличаться от привычных денег — в материале 24СМИ.

Цифровой рубль — суть понятия

Приходит время появления третьей формы валюты, которая будет существовать параллельно с привычными наличными и безналичными деньгами.

Цифровой рубль выглядит как уникальный программный код. Место его хранения — электронный кошелек на отдельной платформе Центробанка, который и представляет собой организацию по выпуску нового рубля (эмитент).

Платежные операции с новым видом денег будут производиться на упомянутой выше платформе. Вместе с тем граждане страны получат возможность открывать цифровые кошельки при помощи стандартных средств — речь идет о банковских сайтах, мобильных приложениях.

История вопроса

Осенью 2017 года в России подготовили проект по созданию «крипторубля» — сыграла роль волна развития криптовалют в тот период. Под конец 2020-го в Банке России приступили к разработке цифрового рубля.

В июле 2023-го во втором чтении в Госдуме приняли окончательный законопроект по внедрению нового типа денежных средств. С этого момента начались мероприятия по утверждению необходимых правовых нормативов.

На август того же года представители Центробанка назначили старт пилотного тестирования. После его завершения задумано предлагать цифровой рубль каждому желающему.

Ключевые особенности

Цифровой рубль — это виртуальная валюта с собственным идентификатором подобно числовому и буквенному набору на банкнотах. Кошелек с такой валютой можно пополнять привычными видами валюты — наличными средствами или безналичными с банковских карт.

Заявлено, что интернет в перспективе для отправки средств через соответствующие приложения не потребуется. Также обещано, что на остаток денег в кошельках проценты начисляться не будут подобно принятой схеме на отдельных дебетовых картах.

Операции с цифровой валютой для рядовых граждан станут бесплатными. При этом клиент сможет пользоваться только одним кошельком, размещенным на платформе Центробанка.

Использование новой валюты

Эксперты уверяют, что пользоваться цифровым кошельком будет интуитивно понятно и легко. Процедура окажется не сложнее, чем с электронными деньгами либо банковскими картами.

Чтобы создать цифровой кошелек, человеку потребуется воспользоваться мобильным приложением банка, участвующего в работе платформы. После чего останется получить доступ к кабинету.

Положить средства допустимо через интернет-банк либо сервис мобильного банка с установленным лимитом суммы — называют 300 тыс. руб. в месяц. Для перечисления цифрорублей либо приема их же от других пользователей ограничений не предусматривается. Также при этом не введут комиссий.

Цифровой рубль можно использовать, по сути, везде. Так, при переводах адресат получит средства мгновенно, причем вне зависимости от того, клиентом какого банка он является. Все операции будут производиться на платформе Центробанка.

С помощью такой валюты также станут доступны типичные оплаты товаров либо услуг. Деньги при этом переведутся с кошелька пользователя на такой же у продавца или компании. На практике процедура представляет собой сканирование QR-кода принимающей стороны в банковском приложении и дальнейшее подтверждение платежа.

Рубли доступны для конвертации в безналичные средства. С их помощью допустимо пополнять старые счета, главное, чтобы банк взаимодействовал с новой платформой. При этом никаких комиссий также не предусматривается.

Финансовые операции, которые касаются самоисполняемых сделок, удостоились отдельного внимания. Суть заключается в том, что оплаты по таким процедурам с внедрением цифровой валюты начнут осуществляться в автоматическом режиме непосредственно на центробанковской платформе. Только предварительно от пользователей потребуется подписание соответствующего договора с четко выверенным перечнем условий.

Мнения о причинах внедрения

В Центробанке введение крипторубля в 2020-м объясняли стремлением создать систему обращения денег, полностью отвечающую текущим потребностям бизнеса и граждан страны.

Вместе с тем инициаторы преследовали цель введения инноваций в экономику и, в частности, в рынок финансов. Кроме того, эксперты также называют социальные и политические причины.

Использование нового типа рубля в экономическом плане поможет сократить процент наличных и усилить процесс перехода к методам безналичной оплаты.

В политическом смысле у страны появится способ четче контролировать все связанные с платежами процессы, а также уменьшить зависимость от глобальных платежных мировых провайдеров. Наконец, помимо отслеживания денежных потоков, государство сможет заняться программированием ряда выплат, к примеру, социальных.

Что касается социального аспекта, здесь цифровые рубли станут толчком к появлению новых продуктов. При этом их оборот окажется прозрачнее, поскольку теневая экономика попадет под централизованный контроль.

В конце весны 2023-го насчитывалось до 15 мировых программ подобного рода, находящихся на стадии пилотного тестирования. Вместе с тем 23 проекта пребывают на этапе проверки основной концепции. Впрочем, далеко не все задумки сравнимы с цифровым рублем, поскольку многие из них в ходу уже давно, будучи созданными на иных инфраструктурах. Наибольшее сходство наблюдается между российской и китайской системами. Кстати, РФ входит в число лидеров по разработке цифровой валюты.

Не крипта

Не стоит путать цифровой рубль с криптовалютой. Последняя обладает главной отличительной чертой — у нее нет единой выпускающей организации. Соответственно, нет и речи о обязательствах. В России ответственность ложится на Центробанк.

ЦБ сегодня выпускает наличные деньги. В дальнейшем подобным образом начнет снабжать граждан и организации цифровыми рублями, которые получат обеспечение в виде государственных активов и резервов. Это главное отличие цифровых денег от криптовалюты.

При этом звучат предположения, что цифровые рубли и токены вскоре полностью вытеснят криптовалюту, как минимум некоторые ее виды.

Отличия цифрового рубля от обычного, наличного и безналичного

Третья национальная валюта подходит для обмена на безналичные или наличные рубли по курсу 1:1. При этом новый вид средств имеет единственную форму существования — виртуальную. Его невозможно положить в кожаный кошелек либо карман.

Цифровой рубль отличается от обычного и тем, что единственное место его хранения — специальная платформа. Этим он отличается от стандартных безналичных финансов, которые лежат на вкладах коммерческих банков.

Однако банки, как и прежде, останутся участниками финансовых операций. Только теперь по закону они выступят в роли посредников между пользователями и Центробанком.

Предусматривается введение для всех пользователей цифровой валюты единых тарифов. Их установит непосредственно Центральный банк. В отличие от положения с безналичными средствами, банки уже не смогут по собственному усмотрению вводить те или иные комиссии за проведение операций.

Достоинства и недостатки

Эксперты относят к плюсам цифрорубля усиление борьбы с незаконным оборотом финансов. Суть в том, что в новых условиях вся информация о манипуляциях с каждым рублем будет храниться в Банке России. Уже не придется проверять каждое звено цепочки переводов, чтобы обнаружить и доказать факт неправомерности операций.

Считается, что за счет заведомо повышенной надежности у цифрового рубля большие перспективы. По расчетам аналитиков, в ближайшем будущем с его помощью станет расплачиваться так же легко, как и безналом, но гораздо безопаснее.

Новая цифровая валюта нужна для повышения прозрачности целевых платежей. Усилится контроль заключаемых организациями либо частными лицами контрактов. Отпадает нужда придумывать все новые технически сложные решения для отслеживания судьбы финансов, которые к тому же далеко не каждый банк способен внедрять. При этом такие деньги поспособствуют учащению работы программ господдержки.

Еще одно преимущество в том, что в перспективе банки станут вести различные операции с наименьшими для себя затратами. Это утверждение справедливо даже для внешних расчетов.

Несмотря на ряд достоинств, цифровому рублю присущи и минусы. Например, на такие финансовые средства не предусматривается начисление процентного дохода, как это работает с банковскими счетами. Получается, что новая валюта не представляет собой интереса в качестве средства получения процентного дохода. Поэтому с точки зрения банковских организаций над ними никакого риска прогорания не нависает.

Но аналитики утверждают, что банки лишатся доходов, которые сегодня они получают при ведении тех или иных операций, взимая комиссию и проценты. Получается, что они все-таки начнут терять часть прибыли. В то же время у ритейлеров появится возможность экономии на расходах по карточным платежам.

Сроки введения

Тестирование началось в начале 2022 года. Вскоре участники рынка во главе с Банком России стали испытывать на практике работу новой платформы. Первые переводы прошли благополучно — граждане обменялись суммами в цифровых рублях.

К следующему этапу тестирования Центробанк планировал приступить 1 апреля, однако пришлось отодвинуть этот срок, поскольку законопроект по введению крипторубля на тот момент еще не приняли. Это произошло только 11 июля.

Дата вступления в силу нового закона — 1 августа. Члены правительства озвучили намерение среди прочего попробовать выдать пенсии цифровыми деньгами. Отдельным гражданам собираются завести соответствующие счета. В рамках работы пилотного проекта задумано протестировать процедуры открытия кошельков и проверить, как будут проходить платежи с участием обычных денег.

Пока что процесс пребывает на начальной стадии. Цифровой рубль введут в России еще не скоро. По крайней мере, никто из ответственных лиц не называет точных сроков. Ожидается, что граждане России начнут использовать валюту массово после 2025–2027 годов.

Список банков-участников тестирования по состоянию на 2023 год

На лето 2023-го в процедуре тестирования валюты участвовало 13 кредитных компаний. Правда, их наименования не обнародованы. Вместе с тем на сайте Центробанка выложили сведения, касающиеся тех банков, которые входят в пилотную команду. Таковых набралось 15 организаций. В список входит:

• Сбербанк;
• Тинькофф Банк;
• МТС-Банк
• Альфа-банк;
• ВТБ;
• Ак Барс Банк
• Газпромбанк;
• Банк ДОМ.РФ;
• Промсвязьбанк;
• Росбанк;
• КИВИ Банк;
• ТКБ Банк;
• Совкомбанк;
• «Союз»;
• «Синара».

От представителей этих банков поступило официальное подтверждение об участии в программе тестирования. Что касается остальных кредитных организаций, от них ответа на соответствующий запрос не поступало.

Чтобы получить допуск к пилотной работе, банки подключились к новой платформе Центробанка, протестировали работу цифрового рубля, а также выполнили требования, предъявленные регулятором.

При тестировании появится возможность вести только те финансовые операции, которые объединяют участников и заранее установлены Центробанком. Конкретно:

• открытие кошелька;
• пополнения счетов;
• переводы пользователю;
• вывод на безналичный банковский счет;
• платежи.

Для испытания валюты привлекли только отдельных клиентов, в основном самих банковских сотрудников.

Спекуляции о рисках

Известно, что на цифровой рубль не предусмотрен процентный доход, это означает, что открыть вклад либо взять кредит с его использованием не выйдет. Также не предоставят шанса получать кешбэк или проценты от покупок. В итоге возникли рассуждения по поводу целесообразности введения такой валюты.

Впрочем, если верить официальным заявлениям, никого заставлять переходить на такие деньги не станут. Проценты в банках будут начисляться по-прежнему. При этом новый рубль стоит рассматривать только как альтернативный наличным вариант хранения средств — пользователи окажутся защищены от кражи кошелька из кармана или сумки.

Украсть цифровой рубль непосредственно из виртуального кошелька никто не сумеет — его нет в физическом виде. Вместе с тем пользователям стоит готовиться к тем же рискам, что всплывают при использовании стандартных банковских вкладов. Речь об угрозах, исходящих от фишинга либо вредоносного программного обеспечения.

Введение крипторубля грозит тем, что интернет-злоумышленники попытаются разработать новые схемы атак на частные счета. А доверчивые пользователи пустятся передавать третьим лицам конфиденциальную информацию и, как следствие, терять средства. Из-за этого разработчики считают, что проведение мероприятий по повышению цифровой грамотности среди людей стоит организовать даже раньше, чем внедрение валюты.

Эксперты утверждают, что нет смысла хранить в крипторублях крупные суммы, ведь инфляция со временем их обесценит. Впрочем, это утверждение справедливо и для наличных денег. Когда их прячут под матрасом, проценты на суммы также не набегают.

К тому же складирование наличности в «кубышку» вместо размещения в банке или совершения покупок, когда подобное совершается в больших объемах широкими массами населения по советской привычке, негативно сказывается на экономике.

Цифровой рубль — валюта будущего. Путь каждой копейки при транзакциях можно быстро и легко отследить. Соответственно, при грамотной реализации проекта высок шанс ликвидации коррупционных махинаций и ухода от налогов.