Валютные ипотечники. Последствия конфликта с банком

Ощутимее всех на себе прочувствовали негативные последствия девальвации рубля валютные ипотечники. Россияне, которые брали кредиты в валюте, испытывают сложности с выплатой задолженности. Безвыходность положения заставляет россиян выходить на улицы и требовать у финучреждений пересмотра контрактов.

Данные о количестве россиян, которые взяли кредиты в валюте, разнятся. В коллективном письме Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков (ВДЗВ) президенту Владимиру Путину говорится о 70 тыс россиян, экс-глава комитета по финансовому рынку Госдумы Наталья Бурыкина говорит о 16 тыс, а депутат Госдумы Андрей Крутов заявляет о 50 тыс, пишет РБК.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в конце 2015 года подготовило отчет о состоянии отрасли в России. По оценке организации на конец 2015 года, примерно 4,6 тысяч россиян просрочили выплаты по кредитам.

Пресс-секретарь Всероссийского движения валютных заемщиков Снежана Ярощук утверждает, что практически все валютные ипотечники испытывают сложности с выплатой кредита за жилье в связи с девальвацией рубля. Ярощук поясняет, что сейчас ежемесячные взносы по кредиту стали превышать доходы некоторых граждан.

Требования заемщиков

В прошлом году валютные заемщики дважды обращались к президенту России с просьбой вмешаться в ситуацию. Владельцы кредитов устраивают митинги и блокируют здания банков. Весной прошлого года Общество защиты прав потребителей и Всероссийское движение валютных заемщиков подали иск к ЦБ с требованием признать незаконными бездействия Центрального банка РФ.

Не получив отклик, заемщики начали массово отказываться от выплаты кредитов по «несправедливым» контрактам. Россияне обратились к банкам с просьбой перевести их валютные кредиты в рублевые по курсу на момент заключения договора, плюс 30%. Еще один вариант, на который готовы пойти заемщики – выплачивать кредит по нынешнему курсу, но со списанием 60% ссудной задолженности.

Протестующие поясняют, что не просят списать все долги. Они готовы выплачивать кредиты, но только на справедливых условиях.

Ответ банков

Руководство банков только пожимает плечами: списать долг населению не могут, так как сами брали кредит в валюте.

«Прежде чем выдать кредит, мы привлекали кредит в этой же валюте», - поясняет зампред правления банка «ДельтаКредит», входящего в группу Societe Generale, Денис Ковалев.

В комментарии Интерфаксу источник из правительства отметил: если все банки пойдут на условия протестующих, финансовый сектор России зафиксирует убыток в 65 млрд рублей. Расчеты проводились по курсу доллара 55-60 руб., сейчас при курсе 77 руб за доллар убытки будут значительнее.

Отказывая протестующим принимать их условия, банки предлагают альтернативное решение. Максимальные меры, на которые готовы пойти финучреждения, это реструктуризировать валютные кредиты по нынешнему курсу или предоставить заемщикам кредитные каникулы на срок от 6 до 12 месяцев, во время которых предстоит выплачивать лишь проценты по ипотеке.

Некоторые банки все же пошли на более радикальные уступки. Так, в октябре 2015 года "Газпромбанк" предложил заемщикам платить по курсу 50 руб за доллар. С 25 января до конца 2016 года в "Совкомбанке" валютные ипотечники могут перевести свои кредиты по курсу в 60 руб за доллар. 27 января "Абсолют Банк" предложил валютным заемщикам конвертировать долги по льготному курсу 57–65 руб. за доллар по ставке 12% годовых.

Помощь правительства

В начале 2015 года Центробанк предложил финучреждениям провести реструктуризацию валютных кредитов по курсу на 1 октября 2014-го — 39,39 руб. за доллар и 49,98 руб. за евро. Это предложение не носило обязательного характера.

В апреле 2015 года премьер-министром Дмитрием Медведевым было подписано постановление о предоставлении помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков. Под программу помощи правительства попадали заемщики, чьи выплаты по кредитам при переводе в рубли увеличились на 30%. Для исполнения этой программы был увеличен уставной капитал Агентства по ипотечному жилищному кредитованию на 4,5 млрд руб.

Данная программа помощи заемщикам работает и сейчас. Однако, сами валютные ипотечники жалуются, что денежной помощи так и не увидели. Всероссийское движение валютных заемщиков России заявляет, что программа помощи ипотечникам является «вбросом банковского лобби».

В администрации президента пока не готовы дать конкретный ответ на вопрос о решении данной проблемы. Об этом сообщил 28 января пресс-секретарь президента Дмитрий Песков.

«Не следует забывать, что это (ипотека в валюте – прим. Ред.) был выбор и расчет тех людей, которые брали на себя некие обязательства именно на тех условиях, которые сейчас приводят к очень затруднительной ситуации», - подчеркнул Песков.

Кто виноват?

В любой конфликтной ситуации принято искать виноватых. Валютные ипотечники обвиняют в своих проблемах Центральный Банк, который не смог сдержать курс рубля, и банки, отказывающиеся идти на уступки. Заемщиков поддерживает юрист всероссийской организации валютных ипотечников Максим Греков. Эксперт уверен, что ЦБ еще в 2008-2009 годах должен был проанализировать работу валютных ипотек и дать соответствующие рекомендации банкам.

По ту сторону конфликта главными виновниками сложившейся ситуации называют самих заемщиков.

«У них был такой мотив — их жадность», - говорит директор кредитного департамента СДМ-банка Сергей Козлов.

Эксперт поясняет, что валютные ипотеки выдаются с процентной ставкой ниже, чем рублевые. При стабильном курсе это выгодно для заемщика.

Ответственность на заемщиков возлагают и в Центробанке. Выступая в Госдуме год назад, Эльвира Набиуллина заявила, что люди несут ответственность за решения, которые принимают.

Эксперты напоминают, что волнения заемщиков начались еще в 2015 году, когда доллар стоил 52-54 рубля. Люди могли еще тогда перевести валютные кредиты в рубли, но лишь 35% россиян пошли на этот шаг.

Что делать?

В том случае, если банки все же не пойдут на уступки заемщикам, у валютных ипотечников останется лишь три варианта дальнейших действий.

Первый вариант - продавать квартиру (самостоятельно или на торгах банка). Взятая в ипотеку квартира может быть перепродана, а полученные деньги пойдут на покрытие кредита. Если квартира продана дороже, чем остаток по задолженности, то разница остается заемщику, если дешевле – должнику придется доплатить.

Второй вариант – объявить себя банкротом. Для объявления себя банкротом необходимо, чтобы имущества заемщика и его заработной платы не хватало на погашение оставшейся части долга. Председатель Московской коллегии адвокатов «Арбат» Наталья Никольская говорит: если клиент банка будет вести себя добросовестно, не пряча имущество и попав под категорию банкрота, то оставшуюся часть долга ему спишут.

И третий вариант – судиться с банком. Цель данного процесса - получить льготные условия по реструктурированию валютного кредита. Но, как показал 2015 год, чаще решение суда выносится не в пользу заемщика, поясняют юристы.